車貸業務普遍存在的一些問題

分類:貸款資訊 作者: 來源:A5資訊 發布:2019-06-22

車貸市場的競爭主要在兩方面:一是首付款的高低,一是貸款期限的長短。寧波汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途,主要為快速資金周轉。只要之間存在競爭,就勢必會要求提供更有利的條件(tiáo jiàn)來吸引客戶(kè hù),這樣只能一步一步地放寬對客戶的審核條件,不管是有形的還是無形的。雖然中國人民對這兩方面都曾作出規定,但實際上現在各大早已自行其是,紛紛降低(reduce)門檻。這是非常危險的做法,因為汽車(auto)屬于動產,高速變動、高速消費,收回汽車意義不大,而且難以控制(control),手續(shǒu xù)繁瑣,從資產(assets)追回、起訴到資產處理,要經過各種環節,中間費用算起來也不小。而汽車從買到手的那一天起就開始貶值,同時貸款期限也相應延長。間的車貸競爭不僅僅表現在貸款利率上的“價格(price)戰”,還有發放貸款上的“速度戰”等很多方面。這種情形下,商業(Business)對貸款人資質審查相對寬松,有的一接到合同就放款,有些貸款人甚至一年之后才將相關手續交到。
車貸業務屬零售業務,服務對象主要針對個人,數量多、額度(quota)小而且分散,需花大的人力物力進行資信調查(diào chá)、審核和管理,一旦違約(default),處置成本(Cost)非常高。寧波汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途,主要為快速資金周轉。面臨著很大的矛盾(事物屬性的對立),既想擴大市場又想降低(reduce)風險(risk)。理論上,要求的手續越復雜、提供的材料越多,其承擔的相對風險就越小,就越穩健地審核借款(jiè kuǎn)人的資信狀況。但是迫于競爭的壓力,不得不放寬放貸的標準。從短期來看,這樣有利于擴大在這個領域的市場份額,但從長期來看,這里潛藏著很大的危機。
從車貸出現的問題來看,信用風險(risk)是各金融(finance)機構(organization)面臨的最大風險,一是部分借款人一開始就是帶著惡意詐騙(zhà piàn)的目的而貸款購車,比如在貸款購車后便通過異地抵押(mortgage)等途徑套取現金,或者是貸款購車后人車同時失蹤;二是一些購車人信用意識淡薄,未考慮(consider)自身的經濟實力就盲目貸款購車。寧波汽車抵押貸款都是實行的押證不押車,也就說,只要你把自己汽車的相關證件抵押給貸款機構就可獲取貸款,而汽車在安裝上GPS以后照常使用。車貸案件頻發的原因就在于,作為貸款標的的汽車(auto)是可以移動的財產(Property),追索難度大,且成本(Cost)高,一些借款人把汽車賣出去或挪做他用,連人帶車一起“蒸發(evaporate)”;而且,現在汽車降價空間大,作為貸款抵押物的汽車價值會大大縮水,加之車輛本身固有的高折舊率,抵押物越來越低廉,損失在所難免。車貸由于抵押物所具有的特殊性(particularity)以及標的價值貶值等特點,要求商業(Business)必須要在具備了一定的的風險識別和管理能力基礎上才能開展業務、實現持續發展(Sustainable Development)。

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